Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России: «К концу прошлого года ситуация в отечественной экономике нормализовалась»

Анатолий Геннадьевич Аксаков (родился 28 ноября 1957 года в посёлке Ермолаево Кумертауского района Башкирской АССР) – российский политик, экономист, депутат Государственной думы третьего, четвёртого и пятого созывов. Возглавляет Ассоциацию региональных банков России.

Спустя более одного года Анатолий Аксаков вновь приехал в Уфу и принял участие в обсуждении перспектив развития кредитования малого и среднего бизнеса в Национальном банке Республики Башкортостан, а также ответил на вопросы журналистов.

Кредитование

По мнению президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, к концу прошлого года ситуация в отечественной экономике нормализовалась, о чем свидетельствует рост валового внутреннего продукта, и наблюдающееся с марта прошлого года восстановление кредитования. «В прошлом году рост объемов кредитования составил около 2% в месяц, и есть основания полагать, что в этом году темпы сохранятся, и к концу года мы выйдем на прирост в 24-25%», – сказал в своем выступлении Анатолий Аксаков.

В Башкирии кредитование, по словам главы ассоциации, увеличилось на 30%. «Хороший признак, но при этом мы отмечаем, что в основном это кредиты крупному промышленному сектору – нефтепереработка и иные отрасли, которые определяют хозяйственный потенциал республики, а вот кредитование малого бизнеса в сравнении с другими регионами отстает. Потенциал Башкирии в этом плане, я уверен, огромный», – отметил банкир.

Анатолий Аксаков озвучил также возможные направления сотрудничества по поддержке малого и среднего бизнеса. Первое связано с деятельностью Российского банка развития. «Но есть и другие возможности. Я, в частности, говорил о том, что Международная финансовая корпорация обратилась к нам с предложением найти партнеров, которые могли бы получать достаточно льготные кредиты, связанные с сельским хозяйством», – рассказал в ходе пресс-конференции в ИА «Интерфакс-Поволжье» Анатолий Аксаков. Кроме того, ассоциация ведет переговоры с американским ЭксИм банком, который готов поставлять в условиях продолжающегося в Америке кризиса на льготных условиях американское оборудование для предпринимателей различных сфер бизнеса.

Еще одно направление – микрофинансирование. Анатолий Аксаков уверен, что главными организациями, дающими микрофинансовые ресурсы, будут банки. «Во-первых, у них ресурсов больше. Они более регулируемые, более поднадзорные и более эффективные», – считает банкир. В частности Анатолий Аксаков привел в пример Мухаммада Юнуса, который в Бангладеш создал банк, и этот банк выдает небольшие кредиты населению. Причем возвратность кредитов составляет 99%. «Я предложил бы Башкирии стать такой пилотной территорией, где микрофинансирование получит развитие, и будет пример на основе какого-то банка».

Как отметил Анатолий Аксаков, после совещания в Нацбанке РБ к нему подошел представитель БашИнвестБанка. «Банк хочет найти свою нишу для работы, возможно, это будет микрофинансирование. А мы поможем в контактах с Юнусом. Можно послать делегацию и посмотреть, как это работает в Бангладеш и в других странах», – пояснил президент ассоциации. Затем, по словам Анатолия Геннадьевича, можно попытаться реализовать этот проект и в России.

Риск потери достаточности капитала

По мнению Анатолия Аксакова, не последнюю роль в восстановлении кредитования играет то, что время дорогих пассивов подходит к концу: вклады под высокий процент, сформированные в разгар кризиса с целью удержать ликвидность, заканчивают своё действие, что позволяет банкам снижать ставки по кредитам. Постепенно сокращается количество убыточных кредитных организаций. Так, если в начале года убытки показывал 81 банк, сейчас – всего 55, а к концу месяца убыточными останутся не более 30.

Однако в нынешнем году некоторые банки могут столкнуться с риском потери достаточности капитала. Несмотря на то, что в среднем по системе этот показатель сейчас находится на достаточно высоком уровне и достигает 18%, к концу года он существенно снизится, по некоторым оценкам до 15%. Этому будет способствовать разморозка процесса кредитования, а также несколько «сюрпризов» от Банка России, связанных с расчетом этого показателя: изменения, связанные с учетом операционных рисков, а также с формированием резервов по непрофильным активам.

Как и в ходе традиционной встречи руководителей коммерческих банков с руководством Банка России в подмосковном пансионате «Бор», Анатолий Аксаков на круглом столе в Уфе отметил, что не все непрофильные активы неэффективны. Некоторые могут и уже генерируют прибыль, и не в интересах банков избавляться от таких активов, когда рынок еще не восстановился до конца. Более того, инициированная усиливающимся давлением регулятора спешная продажа непрофильных активов, скорее всего, приведет к тому, что они попадут в руки спекулянтов с целью дальнейшей перепродажи, а не собственников, готовых их полноценно и эффективно эксплуатировать.

Антиотмывочное законодательство

Другим неприятным сюрпризом для банковского сообщества стали вступившие в силу 24 января изменения в антиотмывочное законодательство, по сути обязывающие Банк России наказывать за любые нарушения в этой области не только банк, но и отдельных ответственных сотрудников кредитной организации. Особенно неожиданным это стало на фоне одобрения, которое получили предложения Ассоциации региональных банков России в готовящуюся Стратегию развития банковского сектора до 2015 года.

Анатолий Аксаков сообщил, что банки наконец могут получить право отказывать сомнительным клиентам в открытии счета, проведении операций, а также возможности в одностороннем порядке разрывать договор с подобными клиентами. «Мы надеемся, – сказал он, – что это предложение будет реализовано вместе с предложением снять с банков необходимость предоставлять в Росфинмониторинг информацию о всей массе проводимых операций, а направлять сведения только о подозрительных сделках». Таким образом, считает президент Ассоциации «Россия», удастся освободить от лишней работы, не способствующей борьбе с легализацией преступных доходов, не только кредитные организации, но и Банк России и Финмониторинг. При этом эффективность противодействия отмыванию повысится и перейдет от работы «по следам» к предупреждению преступлений.

Три направления

Анатолий Аксаков также сообщил, какие последние документы были предложены к рассмотрению банкирам на последнем заседании ассоциации. Первый из них – паспорт потребительского кредита. Авторы идеи предлагают свести все основные условия договора потребительского кредитования в стандартную таблицу и тем самым помочь потенциальному заемщику разобраться с условиями кредита до подписания договора. Цель создания такого «формуляра» – повышение доверия к банковской системе, информирование потребителей о механизмах функционирования рынка кредитования.

В ассоциации ссылаются на то, что подобный документ уже действует во всех странах Евросоюза с мая 2010 года. Сегодня, по словам Анатолия Аксакова, наблюдается много нареканий в адрес банков со стороны заемщиков. «В том числе заемщики жалуются на то, что, когда приходит время платить за кредит, приходится платить намного больше, чем им обещали в рекламах кредитные организации. Этот спор довольно давно уже идет. Принят даже закон о полной стоимости кредита. Тем не менее, и споры возникают, и конфликты», – говорит Анатолий Геннадьевич.

В паспорте потребительского кредита на одной-двух страницах описываются практически все существенные условия договора. «И эффективная процентная ставка, и комиссии, которые банки взимают с заемщика, и сумма кредита в абсолютном значении, не только проценты указываются, но и сумма, которую нужно заплатить, и помесячный график погашения платежей. Таким образом, можно будет принять ответственное решение, увидев эту картинку, – брать кредит или не брать, сравнить со своими доходами», – рассказывает Анатолий Аксаков. Он предполагает, что после всех дискуссий этот документ утвердят в Ассоциации региональных банков. «Я надеюсь, что нам удастся прописать этот паспорт, так же как в Европейском союзе, в законе о потребительском кредите. Думаю, что в ближайшее время, в первом полугодии, этот закон, по крайней мере, в первом чтении, будет принят», – сообщил глава ассоциации.

Рекомендации банкам по использованию паспорта потребительского кредита содержат такие понятия, как «потребительское кредитование», «сопутствующие услуги», «потребитель», «договор потребительского кредита», «полная стоимость кредита», «общие условия потребительского кредитования», «график платежей по кредиту». «Причем все лидеры потребительского кредитования согласились использовать паспорт потребительского кредита», – отметил Анатолий Аксаков.

Второе предложение касается унифицированной формы рассмотрения жалоб заемщиков. «Как ни странно, в некоторых банках нет вообще инструкций, как рассматривать жалобы заемщика, поэтому кто как считает нужным, так и разговаривает с заемщиками. Иногда очень грубо это происходит. Мы разработали унифицированную форму тоже как рекомендательный документ, дали банкирам», – пояснил Анатолий Геннадьевич.

Третье направление – это служба медиации. Отметим, что на I Межрегиональной научно-практической конференции «Финансово-правовые конфликты», проходившей в Уфе, Анатолий Аксаков озвучивал идею о медиации. «Медиация – это такой институт, который с помощью авторитетных судей, авторитетных людей позволяет рассмотреть многие споры в досудебном порядке. На Западе еще известна такая система, как омбудсмен. В Германии есть омбудсмены, авторитетные лица, поработавшие уже в судебной системе, они принимаются в ассоциации на работу... Решение омбудсмена является фактически законом. Редкий случай, когда его решение потом оспаривалось в суде», – пояснил тогда президент Ассоциации региональных банков.

Служба медиации, по словам Анатолия Аксакова, уже создана на сегодняшний день. Правда, до омбудсмена в ассоциации еще не дошли (несмотря на то, что при АРБ финансовый омбудсмен уже есть, и обсуждается возможность его появления в Башкирии. – Прим. авт.) «В западной практике финансовый омбудсмен – это тот человек, который принимает решения в споре между заемщиками и банкирами. И это решение обязательно для банков. У нас это в законодательстве нигде не прописано. Поэтому пока рано говорить о финансовом омбудсмене. А вот служба медиации (когда медиатор в досудебном порядке пытается найти компромисс между заемщиком и кредитором) – это уже узаконенная вещь», – отметил глава Ассоциации «Россия».

Исламский банкинг

Если говорить о кризисе в арабских странах, то можно увидеть и плюсы в этом явлении, уверен Анатолий Аксаков, поскольку капиталы «бегут» из этих стран. «Надеюсь, что частичка и нам перепадет, в Россию. Я могу сказать, что такие контакты уже появились. Кстати, на круглом столе я говорил о том, что возникла инициатива из Кувейта. Наш старый товарищ, член совета Ассоциации региональных банков Стюарт Лоусон, возглавлял ранее в России HSBC, сейчас работает в Кувейте советником руководителя этого банка. Он вышел на меня с предложением наладить контакты», – сообщил Анатолий Геннадьевич. По его словам, в ассоциации будут разрабатывать правовую основу для развития «альтернативных» исламских финансов. Как отмечает банкир, в Башкирии много людей, исповедующих ислам, поэтому было бы интересно этот продукт реализовать. Причем, по мнению Анатолия Аксакова, не обязательно называть этот инструмент исламским, главное, чтобы его можно было применить.