Если хочется в отпуск, а средств не хватает

С наступлением мая каждый из нас задумывается об отпуске. Многим может показаться, что кредит на отдых это уже слишком, особенно в условиях неблагоприятной экономической ситуации. Возможно это и так, но иногда отпуск просто необходим. И, как показывает статистика, количество обращений в банк за кредитом на отдых хоть и уменьшилось, но и не сошло на нет. Услуга востребована, особенно в преддверие периода летних отпусков.

«Кредит на отдых, как подвид потребительского кредитования, имеет отчасти сезонный спрос. В период летних отпусков мы наблюдаем большее количество обращений. Существует мнение, что им пользуются те, у кого не хватает денег на достойный отдых. На самом деле, данный банковский продукт предназначен для людей, умеющих планировать свои расходы и грамотно распределять доходы», – рассказывает руководитель операционного офиса Банка Сосьете Женераль Восток в г.Уфа Рамиль Туляков.

Существуют несколько способов кредитования: можно прийти в банк и попросить кредит, можно прийти в туристическую компанию и попросить отпуск в кредит, а можно получить кредитную карту с возможностью кредита. У всех этих способов есть как минусы, так и плюсы. Итак, способ первый: прийти в банк.

Идем в банк

Подобная возможность действительно существует: некоторые банки предлагают кредиты именно для таких целей. Как правило, процентные ставки для отпускного кредита ниже, чем для потребительского. Разница может составлять до 4-5%. Правда, кредит на отдых, как правило, является «коротким». В большинстве банков он составляет от трех месяцев до одного года. Впрочем, есть и исключения. Что касается ставок по кредиту, то они колеблются от 19 до 25% годовых в зависимости от банка, срока и предоставленных документов. От этого же зависит и сумма, которую можно получить в кредит на отпуск. Она колеблется в пределах от 30 тысяч до 300 тысяч рублей или их эквивалента в иностранной валюте. К примеру, в Банке Сосьете Женераль Восток кредит на отдых выдается на срок от 6 месяцев до 3 лет от 90 000 рублей до 300 000 рублей (USD, EUR 3000 – 10 000). Процентная ставка по данному виду кредитования составляет 19% в рублях, что существенно ниже ставки по потребительскому кредиту. Возможно досрочное гашение через 6 месяцев без штрафных санкций. «Кредит на отдых специально создан для выезжающих за рубеж. Средства переводятся на счет компании, и заемщику не требуется беспокоиться о каких-либо дополнительных переводах. Поскольку кредит является целевым, то одним из преимуществ кредита на отдых являются более выгодные ставки, в BSGV они на 4% ниже ставок по потребительскому кредиту (19% к 23%)», – комментирует Рамиль Туляков.

Процентные ставки по кредитам на отдых в валюте традиционно ниже, и на сегодняшний день составляют около 16%. При выборе валюты кредита целесообразно руководствоваться, как при любом другом кредите, простым правилом: взаймы брать лучше в той валюте, в какой получаете зарплату.

Кроме того, банки взимают комиссии за открытие ссудного счета, за предоставление самого кредита и за его обслуживание, и это может также довольно существенно отразиться на стоимости поездки.

Некоторые банки настоятельно рекомендуют страхование жизни и здоровья заемщика во избежание невозврата кредита в случае утери трудоспособности. С одной стороны, это повлечет дополнительные затраты, но с другой поможет избежать повышения процентной ставки. Так, по словам Рамиля Тулякова, оформление страхования жизни и здоровья не является обязательным условием при выдаче данного кредита в BSGV. Но в случае отказа клиента от страхования или предъявления полиса не рекомендованной банком страховой компании ставка по кредиту увеличивается на 3% и составляет 22% годовых. Также для выездов за рубеж Альфа-Банк предлагает оформить страховой полис «АльфаТур», что включает страхование багажа, оплату юридической и медицинской помощи, страхование гражданской ответственности перед третьими лицами и пр.

Но есть и еще один вид кредита, который предоставляют и крупные банки, представленные как в столице, так и по всей стране. Это кредит «на неотложные нужды» или «потребительский кредит», их можно найти практически во всех банках, которые в принципе предоставляют кредиты, начиная со Сбербанка – разница только в условиях. «Часто при планировании поездки в первую очередь рассматривается потребительский кредит, так как заемщик желает получить денежную наличность. Часть кредитной суммы на отдых можно использовать на свое усмотрение: обналичивать, превращать во вклад или оставить на счете к пластиковой карте, чтобы не декларировать во время выезда за рубеж», – поясняет руководитель операционного офиса Банка Сосьете Женераль Восток в г. Уфа.

Если обращаться в турфирму

Наиболее распространен следующий порядок: сначала клиент подбирает тур в одной из туристических компаний-партнеров банка. Причем узнать, кто с кем сотрудничает, можно как в отделении самого банка, так и непосредственно в турфирме. Затем он сообщает о своем выборе банку и предоставляет необходимые документы. Если банк соглашается выдать кредит, клиент платит первоначальный взнос (20-30% от стоимости тура) и отправляется паковать чемоданы. Но, несмотря на общую схожесть, у многих банков имеются свои нюансы получения такого кредита. Например, очень разнятся сроки рассмотрения кредитов.

К документам у банков также свои требования: одним достаточно только российского и заграничного паспорта, а такие документы, как справка о доходах или копия трудовой книжки, являются факультативными, влияющими лишь на срок кредита и процентную ставку. У других необходим полный список этих документов.

Понимая, что кредитование только стоимости самой путёвки – это своеобразная половинчатая услуга, банки стали предлагать совместную с туроператорами услугу займа в форме получения наличных средств: клиент выбирает тур, получает на руки полную выкладку по стоимости и посещает банк-партнёр, который, в свою очередь, по просьбе потенциального заёмщика, увеличивает лимит ссуды. Таким образом, клиент имеет возможность не только приобрести путёвку, но и получить денежные средства для трат по своему усмотрению. Стоимость кредита – от 30 до 40% годовых с учётом всех издержек, связанных с получением кредита.

Есть и другой вариант: кредит оформляется менеджером банка прямо в турфирме. Но этот вариант распространен мало. Это должна быть крупная фирма, существующая уже довольно длительное время: компании-однодневки редко могут позволить себе подобную услугу. В результате срок рассмотрения заявки значительно уменьшается, а уверенность в том, что отдых не сорвется – увеличивается. В чем проблема здесь? Во-первых, если компания крупная, это означает, что стоимость путевки, скорее всего, будет несколько больше, во-вторых, они далеко не всегда сотрудничают с тем банком, который предоставляет максимально удобные для клиента услуги: может быть выше процент по кредиту или меньше сумма, которую готов погасить банк. Если тур был выбран дорогой, а у банка есть сомнения в кредитоспособности клиента, то первоначальный взнос может быть увеличен до 40%, а это зачастую несколько не соответствует ожиданиям путешественников, которые были бы не прочь поехать в отпуск бесплатно, а расплачиваться уже по возвращении.

Какие существуют хитрости при получения кредита

Во-первых, если банк не требует справки о доходах, но просит указать ежемесячный доход (дело в том, что довольно часто официальная и реальная зарплата расходятся), можно немного увеличить сумму, что повысит доверие банка. Однако не стоит увеличивать в несколько раз при маленькой сумме кредита: служащие удивятся, а зачем клиенту кредит вообще при такой-то зарплате? Можно оплатить кредитом не сам тур, а только авиабилеты. Эту услугу можно оформить в офисе турфирмы или, взяв кредит на оплату тура, оплатить только билеты, а остальное потратить непосредственно в отпуске.

Чтобы получить кредит, лучше взять с собой не один и не два, а три документа (паспорт, загранпаспорт, водительские права): это повышает доверие к клиенту.

Не стоит надеяться купить «горящий тур» в страну, где требуется виза: между получением кредита и поездкой должно быть не менее восьми дней. Однако если виза не требуется, то срок может быть меньше, и это позволит выиграть по деньгам около 10-15 процентов стоимости.

Оформляем кредитную карту

Еще один способ – оформить пластиковую кредитную карту. В зависимости от вклада и банка таким образом можно получить кредит до 1000 долларов. Причем, если сумма кредита небольшая и погашается в течение одного-трех месяцев, то он даже может быть беспроцентным (такая ситуация есть, например, в Альфа-банке, в Сити-банке). В некоторых банках существуют специальные карты для путешественников, ориентированные на кредитование. Однако у них существуют некоторые ограничения: какие-то действуют лишь на территории России или Европы, другие очень сильно зависят от суммы кредита.

«Конечно, можно взять персональный кредит наличными в Альфа-Банке, который позволяет использовать полученные деньги на любые цели, но в этом случае клиенту предстоит погашать его с учетом начисленных, согласно условиям, процентов уже с первого дня.

Более удобный, полезный и выгодный вариант – заказать себе кредитную карту

Альфа-Банка с беспроцентным периодом кредитования – 60 дней», – комментирует директор по розничному бизнесу филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» Вадим Юрченок.

Как поясняет эксперт, в отличие от любого вида банковских кредитов по карте клиент не переплачивает процентов за пользование деньгами банка – как наличными, так и по безналичному платежу, и в то же время имеет возможность вернуть их обратно банку в течение 2-х месяцев, например, со следующей зарплатой. Или же вернуть использованные деньги в течение более долгого периода, оплачивая в месяц не менее 10% от суммы существующей задолженности. «В этом случае проценты, заявленные в условиях по кредитной карте, в Альфа-Банке начисляются не на сумму всего кредитного лимита по карте, а только на фактически существующую задолженность на определенный момент времени. В итоге, чем быстрее клиент рассчитается по кредитной карте, тем меньше будет его переплата», – поясняет Вадим Юрченок.

Кроме того, несомненный плюс кредитных карт: при желании товары и услуги можно оплатить как безналичным путём, так и получить наличные деньги в банкоматах. К ещё одному безусловному плюсу кредитной карты можно отнести и отсутствие необходимости декларирования денежных средств – держатель карты имеет возможность внести на карточный счет собственные деньги без каких-либо последствий при выезде за рубеж. При этом отпадает необходимость посещения обменных пунктов, поскольку наличные можно получить в банкоматах именно в валюте той страны, в которую выезжает отпускник. Однако необходимо помнить, что банк, выпустивший кредитную карту своему клиенту, может удерживать комиссию при так называемых «двойных конвертациях». К примеру, если держателю выпущена рублевая карта, то при получении наличных за рубежом банк сначала переведет рубли в доллары, удержав соответствующую комиссию по курсу, не слишком-то выгодному самому клиенту. Или, что хуже, банк для начала конвертирует рубли в доллары, а уж затем переведёт доллары в евро, если отпускник решит получить наличные (или оплатить стоимость товара) в евро, а у самого банка отсутствует корреспондентский счет для расчета в евро. Поэтому держателю карты лучше всего заранее поинтересоваться размерами комиссий за конвертацию в своем банке, а также уточнить, не будет ли ему лучше выпустить кредитную карту в той валюте, которая оптимально подходит для его путешествия. К примеру, для Европы – карта в евро, для других – долларовая. И есть ли смысл выпускать рублевую, если комиссии при конвертациях станут разорительными. Также следует помнить, что кусочек пластика с магнитной полосой – это ключ к счёту в банке. Утрата карты может привести к тем самым «незабываемым» впечатлениям, которые навсегда испортят впечатления от всего отдыха. Но здесь вступают в силу элементарные правила безопасности, о которых сайт писал не раз.

Потенциальный отпускник имеет возможность сочетать один вид кредита с другим: к примеру, приобрести тур за счет целевого кредита, а в поездку взять с собой кредитную карту. Или получить дополнительный заем наличными. Но следует помнить о двух вещах: во-первых, определяться с получением «отпускного» кредита следует заранее: только так заемщик обезопасит себя от лишних расходов из-за так называемых «кредитов за час», ибо чем больше времени у банка на рассмотрение заявки, тем меньше будет процентная ставка по займу. А во-вторых, не следует забывать, что предоставленный кредит, возможно, придется оплачивать до или во время отпуска – «финансовые каникулы» на 1-2 месяца банки редко предоставляют, требуя оплаты уже через месяц после предоставления займа. Поэтому вполне возможно, что первый платеж может выпасть на тот период, когда заемщик будет греться под солнцем на Золотых песках.

В любом случае, отдых только в кредит всегда чреват финансовым бременем на весь последующий период. И вполне может получиться так, что все накопленные на отдыхе силы придётся оставить на работе, чтобы расплатиться по финансовым обязательствам перед банками. Чтобы этого не происходило, к кредитным средствам следует прибегать с умом. Тогда впечатления от отдыха не будут омрачены банковскими счетами, по которым предстоит платить не один год.