Перевести денежку с умом

Понятие «денежные переводы» сегодня все чаще и чаще слышится на устах населения. Интенсивный темп развития рынка денежных переводов заставил банкиров выделить это направление как отдельный сегмент бизнеса, в то время как раньше он рассматривался только в качестве придатка к основному банковскому делу.

Какой системой денежных переводов воспользоваться? Критериев выбора великое множество: валюта перевода, максимальная и минимальная суммы перевода, скорость перевода, география предоставляемых услуг, возможные налоги и т. д.

Способы переводов

Перевод денежных средств осуществляется множеством различных способов. Можно воспользоваться услугами почты, обратиться в банк или переслать деньги по интернету. Выбор способа зависит от суммы перевода, места назначения и срока, в течение которого вам нужно переслать деньги. Серьезным официальным каналом передачи денег служат почтовые переводы, которые осуществляют ФГУП «Почта России» и Сбербанк, вышедший на рынок с системой «Блиц» в 2006 году. Среди основных преимуществ переводов через Почту России – большое количество почтовых отделений в таких районах, где нет банков, а также доверие населения к этой организации вследствие длительного периода ее существования и развития, говорится в исследовании BusinessVision. При этом аналитики считают, что Почта России сможет увеличивать доходы от денежных переводов на 10 % в год. По оценкам участников рынка, на долю Сбербанка и Почты России приходится около 60% рынка денежных переводов, и предпосылок для сокращения рыночной доли этих гигантов нет.

Почтовый и телеграфный переводы хороши тогда, если вам нужно отправить деньги в отдаленный поселок, где нет банков, но есть почтовое отделение. Почтовый перевод идет достаточно долго – обычно несколько недель, телеграфный укладывается в 1-2 дня. В некоторых почтовых отделениях доступен и электронный перевод (только по России), срок исполнения которого – 72 часа. Ставка в таких системах переводов делается на пенсионеров. По данным пресс-службы ФГУП «Почта России», услугами 40 тыс. почтовых отделений пользуется более 23 млн. пенсионеров – 60% от их общей численности.

Больший интерес вызывают способы, предлагаемые банками. Один из них – банковский перевод. С его помощью можно за несколько дней перечислить деньги в любой банк мира. Либо перевести деньги по филиальной сети одного и того же банка – этот способ еще быстрее.

Существуют также специализированные системы переводов. Как правило, их агентами также выступают банки. Наиболее известны из них – западные Western Union и MoneyGram. Как правило, в этих системах не нужно отправлять деньги в конкретное место, получатель может забрать их уже через 15 минут в любой из многих тысяч точек обслуживания этих систем. Их услуги в большинстве случаев довольно дороги. По данным Банка России, в нашей стране активно представлены следующие системы: Western Union, MoneyGram, Travelex, Ria Envia, Anelik, BLIZKO, Contact, InterExpress, Migom, PrivatMoney, UNIStream, «АзияЭкспресс», «Аллюр», «Быстрая Почта», «Золотая Корона», «Лидер». Кроме того, активно работают системы крупных многофилиальных банков и банковских групп – ВТБ 24, Газпромбанка, Банка Москвы и др. «Сегодня на рынке представлено множество различных платежных систем. Мы в качестве партнеров выбрали пять самых благонадежных операторов: Вестерн Юнион, Лидер, Мигом, Юнистрим, Золотая корона, кроме того, действуют собственные переводы банка. Вестерн Юнион является международной системой, их отделения можно найти, пожалуй, даже в самом отдаленном уголке, что удобно при переводе денег в дальнее зарубежье», – рассказывает начальник отдела развития розничного бизнеса ООО «БашИнвестБанк» Евгения Петрова.

Техника перевода

При этом любая система переводов строится на списке стран, куда можно отправить или откуда можно получить деньги, тарифах и времени осуществления перевода. В основном, правила осуществления переводов идентичны у всех систем, потому как эти операции четко регулируются на законодательном уровне. Для осуществления перевода без открытия счета клиенту нужно знать полное имя получателя и его фактическое местонахождение в данный момент. Не помешает знать еще и паспортные данные адресата. Впрочем, некоторые системы не привязывают перевод к конкретному банку или пункту обслуживания клиентов. Вы осуществляете перевод – информация о проведенной операции попадает в информационную систему. А отправитель может забрать свои деньги в любом офисе банка, подключенного к системе переводов. По такому принципу работают ведущие игроки на рынке. В частности MoneyGram и Western Union. Сама по себе система представляет собой единую электронную информационную службу, в которой хранится вся информация о совершенных операциях – отправленных, полученных, невостребованных переводах.

Anelik и Contact работают со многими странами мира. STB-Экспресс предназначена только для России. Migom и UNIStream также ориентированы на работу с международными переводами. Сроки переводов в этих системах различны – от нескольких минут до суток, а тарифы заметно ниже западных аналогов.

«Если Вам необходимо отправить денежные средства в города России или по СНГ, то предпочтение следует отдавать системам российских операторов: комиссии у них значительно ниже по сравнению с международными. Однако следует учитывать, что у ряда операторов действует жесткая привязка к месту получения. То есть, если вы хотите перевести денежные средства из Екатеринбурга в Уфу, то нужно указать точный адрес офиса Банка-получателя (например, ООО «Башинвестбанк», г.Уфа, ДО «Пр.Октября»), в другом офисе того же самого Банка платеж не будет идентифицирован. В среднем, комиссия по денежным переводам составляет от 1,0% до 3% от перевода. В каждой системе существуют свои ограничения по сумме: в основном, для резидентов 5000 долларов, для нерезидентов от 7000 до 20 000 долларов, в рублях на территории России максимальные суммы колеблются от 150 000 рублей до 500 000 рублей. Если у вас нет необходимости в мгновенном зачислении денежных средств, то следует рассмотреть возможность осуществления через собственные переводы Банка. Во-первых, нет ограничения суммы в рублях при переводе по городам России. Во-вторых, комиссии здесь значительно ниже. Обычно до получателя перевод доходит в течения 1 дня», – рекомендует сотрудник БашИнвестБанка Евгения Петрова.

Сроки перевода также имеют свою подоплеку и зависят они от времени суток, от часовых поясов, времени работы банка-отправителя и пункта-получателя. Так в некоторых системах, в частности, в CONTACT говорят, что время доставки перевода может занимать от пары часов до пары дней. Все зависит от конкретного случая. «Системы денежных переводов – это всегда так называемые быстрые или мгновенные переводы, клиент, получатель перевода, может получить деньги уже даже через 15-20 минут, после того как отправитель сделал перевод (в отдельных системах). Соответственно быстрое оформление отправителем и быстрое получение денег получателем перевода стоит соответствующей комиссии, которую всегда платит отправитель. Т.е., можно сказать клиентам: «Хотите все сделать быстро отправить и получить – заплатите подороже». Быстрота в системах денежных переводов достигается за счет особого программно-аппаратного комплекса, обслуживающего систему переводов и особых отношений банков-участников системы переводов, между собой.

Прочие переводы (без открытия счета и с использованием счета) – это переводы, которые идут «медленнее» относительно систем переводов, и они дешевле. «Медленность» таких переводов обусловлена традиционной технологией прохождения денег от клиента, банка клиента, банка получателя перевода и конечного получателя перевода, а если перевод в валюте за пределы России, то появляется еще участники этого процесса: зарубежные банки посредники», – рассказывает начальник отдела маркетинга ОАО «АФ Банк» Эдуард Кадышев.

Интернет и телефония

Альтернативу системам денежных переводов могут составить новые инструменты управления финансами, в основе которых лежит использование виртуальных средств всемирной паутины и телефонии. Во-первых, существуют различные интернет-системы, позволяющие переводить деньги с одного интернет-счета на другой. Это так называемые «электронные кошельки» – Web Moneу, «Яндекс-Деньги», E-port и др. Во-вторых, на российском рынке активно внедряются технологии перевода денег card-to-card, которые дают возможность получить и отправить деньги в любом месте, где есть банкоматы.

Можно также воспользоваться какой-нибудь из платежных интернет-систем, например, iKobo. Правда, доступна она только для тех отправителей, у кого есть пластиковая карта, которой можно расплачиваться по Интернету. Отправитель указывает номер своей карточки, а получателю высылается специальная карта i-Kard, с помощью которой он может снять деньги в любом банкомате. Процесс первого перевода длится несколько дней, а вот все последующие совершаются уже мгновенно. Перевод обходится в 1, 5-2 раза дешевле переводов Western Union или MoneyGRAM. Денежные переводы через интернет также можно назвать перспективным направлением. Сегодня этим бизнесом занимаются такие известные в сети компании как Yahoo, Mail.Ru, Yandex.

Однако перевод через системы электронных денег (WebMoney, Яндекс. Деньги, RUPAY, E-Gold и прочие) достаточно дорог, так как комиссию приходится платить дважды: при вводе средств в систему и при выводе. Такой вариант может подойти тем, кто получает и тратит деньги прямо в Интернете, не обналичивая их.

Таким образом, у каждой системы денежных переводов есть свои особенности и преимущества, но в каждом индивидуальном случае при выборе системы нужно анализировать все плюсы и минусы.

По словам начальника отдела маркетинга ОАО «АФ Банк» Эдварда Кадышева, четкой грани в выборе типа денежного перевода для клиента нет. Эксперт рекомендует делать выбор на следующих принципах:

1. Быстро и дорого – для маленьких сумм, например до 10-15 тыс.руб., потому что комиссия с небольших сумм будет соответственно маленькая. При этом выбор системы лучше определять с тарифами в виде процента от суммы перевода (средняя комиссия не должна превышать 1,5-2% от суммы перевода).

2. Медленнее и дешевле для сумм, например, от 50 тыс.руб., потому что небольшая комиссия (в среднем 0,5% -1,0% от суммы), а также существенный фактор наличие максимальной суммы комиссии (в среднем 1-1,5 тыс.рублей) .

3. Для сумм в диапазоне от 10 до 50 тыс. руб. определять по конкретной жизненной ситуации.

Текущие тенденции

Сейчас рынок денежных переводов является одним из самых динамично развивающихся сегментов розничного финансового рынка. Львиную долю прибыли на нем получили платежные системы, ориентировавшие свой бизнес на переводы денег трудовых мигрантов. Аналитики рынка единодушны: основная категория клиентов, пользующихся услугами денежных переводов, – иностранные рабочие, приезжающие в Россию на заработки. Впрочем, выделяются и другие группы: родители, чьи дети учатся за рубежом, бизнесмены и специалисты, часто выезжающие в командировки, туристы. Если говорить о размерах денежного перевода, то, в среднем, они колеблются от 300 до 500 долларов. Хотя сумма перевода, как и его направление – величина сезонная. «Если это перевод для отдыхающего родственника в город-курорт в летнее время, то это 200 долларов. Если же человек, работающей за пределами своей страны, отправляет большую часть своего дохода на родину, то это более крупные суммы», – добавляет один из экспертов.

«Динамика спроса на денежные переводы зависит от праздничных и выходных дней, – сказал начальник отдела поддержки клиентов одного из банков Уфы Евгений Моисеев. – В среднем, в предпраздничные дни и в летний сезон спрос на услугу возрастает на 10%». По его словам, особой разницы в работе различных систем не существует: тарифы и скорость доставки примерно одинаковы. «Логически объяснить критерии выбора тех или иных системы банками трудно», – отметил он. По его словам, какие бы системы банк не использовал, переводы без открытия счета будут пользоваться большим спросом, чем банковские переводы со счета. «Банк в любом случае возьмет за эту услугу больше, чем оператор системы, и доставка будет дольше», – заключил он.

Согласно статистике Центрального банка, в списках получателей российских денег первые строки занимают Украина, Узбекистан и Таджикистан. Эксперты отмечают, что за последние год-два динамично растут и переводы по направлению, которое давно стало традиционным для большинства развитых стран, – в Китай. В настоящее время Китай крепко держит первое место среди стран дальнего зарубежья по объемам «переводных» средств из России.

«Сегодня денежные переводы – самая востребованная услуга в нашем банке после оплаты коммунальных услуг. Более 90% рынка денежных переводов приходится на направление Россия – страны СНГ. Лидерами по получению денег являются Украина, Таджикистан, Узбекистан, Армения, Азербайджан, Молдавия. Среди стран дальнего зарубежья на первом месте Китай. Понятно, что это связано с тесными торговыми отношениями, особенно очевиден был скачок в последний месяц в связи высылкой трудовых мигрантов на родину в Китай и Вьетнам. В ближайшее время мы ожидаем снижение доли переводов в этом направлении», – констатирует Евгения Петрова.

Несмотря на то, что участники рынка, в целом, признают негативное влияние кризиса на свой бизнес, они отмечают, что существенных изменений на рынке денежных переводов в ближайшее время не произойдет. Уфимский рынок растет как по количеству присутствующих систем денежных переводов, так и по спросу на данные услуги.